POS机代理必学基础知识「超全」

作为POS机代理掌握必备的POS机基础知识是必须的,下面就从POS机的基本分类知识说起。目前POS机从使用类别上可分为面向商户的POS机,面向个人的POS机。而面向商户的POS机器从最早的传统大POS,发展到扫码盒,再到现在的智能POS(全能POS,既能刷卡,也能扫码,涵盖了所有的支付方式)。今天咱们主要谈的是面向个人的POS机器。

作为POS机代理掌握必备的POS机基础知识是必须的,下面就从POS机的基本分类知识说起。目前POS机从使用类别上可分为面向商户的POS机,面向个人的POS机。而面向商户的POS机器从最早的传统大POS,发展到扫码盒,再到现在的智能POS(全能POS,既能刷卡,也能扫码,涵盖了所有的支付方式)。今天咱们主要谈的是面向个人的POS机器。

一、POS机的发展历程

1、音频POS机,插在手机的音频口上

2、蓝牙POS机,通过蓝牙连接智能手机

3、传统POS机,可脱离手机独立操作,个头较大,样子较丑陋

4、电签POS机,是从2019年刚兴起的一种介于传统POS和MPOS之间的一种机器,机子小巧,自带GPRS或WIFI,可独立刷卡,电子签名

二、POS机常见问题科

1、个人通过POS机刷卡是否安全?

只要是有支付牌照的正规支付公司都是安全的。怎么知道一个支付公司是否有支付牌照呢?可以去央行官网查询,上面都能查到。

POS机分为一清机和二清机。一清机就是有支付牌照公司推出的POS机,刷卡消费后,钱由信用卡发卡行经支付通道直接转账至指定的借记卡账户。二清机就是没有支付牌照公司推出的POS机,它借用别人的支付通道,刷卡消费后,钱由信用卡发卡行经他人的支付通道转账至该公司的账户,该公司再转账给指定借记卡账户一一这里风险在于,刷卡消费后,钱转给了这个二清公司,可该公司并没有把钱转给指定的借记卡账户一一实际上也就是刷卡融资人。因这两年监管越来越严厉,现在市场上的二清机几乎不存在,所以POS刷卡消费基本是安全的,钱不会跑掉或丢掉。其实发现一清、二清的方法也简单,看转给你钱的人是谁,若是正规一清,一般会显示“银联入账”等字样。

2、POS机刷卡费率是否都是0.6%?

POS刷卡时,会根据消费商家类型的不同,适用不同的费率,并非都是统一的0.6%。标准类商户,像餐饮、珠宝、酒店等,其刷卡费率是0.6% ;优惠类商户,像加油站、水电等有关民生类的行业,其刷卡费率多为0.38% ;公益类商户,像医院、学校等行业,刷卡费为0。

刷卡费是怎么分配的呢?信用卡发卡行分刷卡费的近70%,也就是0.6%x70%=0.42 % ;银联分刷卡费用的近 10%,也就是 0.6%x10%= 0.06% ;支付公司大致分刷卡费用的 20% ,也就是0.6% x20% =0.12% ;总的来说就是0.42%+0.6 %+0.12%=0.6%。由此可见,刷卡费中的大头、也就是0.6%中的0.42%是被信用卡发卡行赚走的。这也是为什么银行鼓励大家刷卡消费的原因之一,即使银行大概率知道你是在TX,在很多情况下也是睁一只眼闭一只眼,就是这个原因。

3、如何选择POS机?

正规公司的POS机几乎有差别,同质化非常严重,所以选谁差别不是很大。一个POS机好不好,我认为主要体现在两个方面:

是否跳码。这里码是 MCC码, MCC码决定该商户属于哪个行业类别,最重要的作用是属于正常类商户、优惠类商户、还是公益类商户。MCC码怎么查?简单提一下,就是下载个中国银联云闪付的 App ,在每笔消费后,查看该笔交易明细商户编号一栏的第八位至第十一四个数字,这个4个数字就是 MCC 码。上面也讲了,不同类别的商户,其刷卡费用是不同的,所谓跳码就是在刷卡时会跳码到优惠类或公益类商户。向你是按照0.6%的费用结算,可支付公司却按照 0.38%、甚至0费率向银行和发卡行结算,多余的0.22%、甚至0.6%都归支付公司所有。如你刷一笔5万消费,可消费抬头却显示的是某加油站、某医院、水电费等,这就是乱跳码。跳码的坏处是,发卡行赚到钱,因为赚到钱就会消费严查,直至限制交易、降额甚至封卡。好的POS机不跳码,都是正常的商户,并且MCC码跟选定的商户保持同属一个行业。

费率高低。POS刷卡的费率一般是0.6% ,可很多人的费率却是0.55% ,怎么回事呢?其实就是支付公司为扩大用户量,把自己收益的那部分一一也就是0.6%中的 20 % ,即0.12%拿出一部分回馈客户了。若按照0.55%计算刷卡费的话,支付公司只能拿到0.07% ( 0.12%一 0.05% )的收益。这0.07%中很大一部分会分给全国各地的 POS机代理公司,一般是支付公司跟代理公司之间的结算费用为0.51%、0.53%左右,代理公司赚取每笔消费的0.03%至0.04% ,也就是每万元赚三块或四块。而0.51%、 0.52%中, 0.42%给发卡行、 0.6%给银联一一这都是固定的、且不可更改,支付公司也就赚 0.03%或0.04% ,即每万元赚个三四块钱,这些钱要维护公司的办公费用、人员开支等公司支出,剩余的才是公司利润。如果你拿到的是一个0.5%费率的刷卡机器,支付公司基本是不赚钱、甚至还要亏钱的。

4、为什么会有低费率的POS机存在?

现在市场上有一种0.5%、甚至0.38%低费率的POS机,按照上面的讲述,支付公司、代理公司是不赚钱,那它们白白劳动吗?当然不是。1000元以下的消费,一般都是按照0.38%计算的这就是0.38%费率的由来。

0.5%费率的机器,很可能就是跳码机,跳码非常严重,按照0.5%的费率,跳码到一个优惠类商户或者公益类商户,这时支付公司就有钱赚了啊。另一个盈利模式,就是收会员费,如缴纳100元就可以享受3个月的会员,在此期间享受 0.5%刷卡费。一般情况下,不建议大家用低于0.50%费率的机器的,因为很容易降额封卡。只有其他人都有钱赚,才能享受优质的服务,才能保证银行、支付公司、刷卡客户之间的合作共赢。

5、什么是POS机?

POS就是用于非现金收单业务,主要用于银行卡收单中。

6、Pos机类型有哪些?

01、传统POS机,只有刷卡功能,一般用于养卡商户收款。

02、便民POS机,这一类现在比较少了,因为现在支付宝微信都可以实现,便民POS就是加入了一些其他功能,比如交话费。

03、手刷,也就是手机刷卡器,更加便捷体积很小,连接手机刷卡。

04、智能POS机,主用于商户收款,在传统的POS机上面加入智能系统,可以实现扫码,微信,支付宝,NFC,云闪付,声音等等付款功能。

7、什么是刷卡积分

刷卡积分是发卡银行给予持卡人使用本行卡的一种奖励。经常听到有客户询问这样的问题:你们公司办的POS机有积分吗?那么我们现在就把这个银联POS机刷卡积分的事情来说一说。

POS机消费积分是发卡银行给予持卡人使用本行卡的一种奖励,其实质就是银行从该笔消费获得的利润中拿出来的一部分回馈给消费者。因此要获得积分,那么持卡人为银行做出的贡献值就应当大于,至少是等于银行的刷卡收益,毕竟天下没有无缘无故完全免费的午餐。按照目前银联境内市场的状况,可以按照刷卡费率分为三个档次,分别是:高费率特种行业(如餐饮、珠宝、会所等)、一般行业(各种普通零售店等)、批发类低扣率行业(大宁国际茶城等)。一般而言,低扣率行业给发卡银行贡献的收益非常的少,因此基本上是不产生积分的。

8、什么是第三方支付公司

第三方支付公司就是从事支付行业的非金融公司,这类公司都需要有央行颁发的支付牌照

9、什么是机器S/N

这是POS机具生产厂家对每一台POS机做的序列号,用于区分每一台POS机。

10、什么是复制卡、伪卡、黑卡

伪卡是指不是银行卡本人所使用的银行卡而是不法份子通过其技术手段复制出原卡信息进行违法刷卡套线的卡。这些假卡多见于磁条卡,芯片卡是很难被复制的,基本可以说不能。芯片是用来计算处理数据的,不是直接读出信息的。芯片卡内有一部分存储区域是不能被随便读取的,是每张卡片特有的,就算复制卡片,这片区域内的数据是不能被读取出来;做交易的时候有一个动态验证,需要终端向卡片发送随机数指令,卡片用卡内的私钥对收到的数据加上卡片内其他数据做加密运算,产生一个动态的证书,返回给终端,终端用卡片公钥解密,解密出来的数据如果格式符合银联标准的规定,才能交易成功。

11、什么叫盗刷

盗刷是指以非正常渠道获得非本人的信用卡或借记卡进行刷卡消费即是盗刷,这是严重的违法行为。

12、什么是拒付

拒付的原因很多,包括但不限于下列情况:

情况一:持卡人拒付(以下5点为常见拒付原因)持卡人对该次购买的有效性存有疑虑持卡人因同笔订单被重复收费持卡人对买卖内容不满意,且未能与商家解决争端持卡人收到的购买项目与说明不符持卡人未收到自己购买的项目某些犯罪分子会利用拒付牟利,比如办理POS机,刷完卡之后打支付公司或者银行电话声称自己卡被盗刷。要回刷卡的钱。所以现在个支付公司办理POS机需要身份证储蓄卡信用卡认证,还需要刷脸,就是防止此类事情发生。

情况二:发卡行/发卡机构拒付(以下5点为常见拒付原因)未经授权的一方使用持卡人信用卡进行购买商户未提供有效交易凭证商户超过规定期限提供有效凭证卡人实际消费地与凭证消费所在地不符同一商户、同一终端、同一商品进行了多次同卡支付

13、什么是落地商户

这一点就是我刚刚说的,如果不落地刷卡地区乱跳,比如现在在上海,两小时后在北京,这样都是对卡危害很大的,落地商户就是支付公司应对目前个人办理POS机刷卡自己的卡。

14、什么是分润

分润是指用户刷卡的费率减去所有成本就是分润,比如费率是0.6而你的分润结算价是0.5那么你的分润就是0.1,也就是我们常说的万十,用户刷一万你就赚10块。

15、什么是第三方支付牌照

中国人民银行根据法律法规授权从事支付业务的非金融机构的一种业务许可证,其业务类型有:(1)货币汇兑、(2)互联网支付、(3)移动电话支付、(4)固定电话支付、(5)数字电视支付、(6)预付费卡的发行与受理、(7)银行卡收单(俗称Pos机业务)、(8)中国人民银行签订的其他支付服务。

16、什么是流量卡

用于移动POS机联网GPRS通讯的SAM卡,有大卡小卡的区别,有通讯信号强弱的差别,有带11位号码能够充值的流量卡和预存流量一次性使用的流量卡,一台POS机一张流量卡。

17、什么是Mcc

MCC是Merchant CategoryCode的简写,中文名称是商户行业代码。全国有几千万上亿的商户,收单给商户布POS的时候,会设置一个商户编号,这个编号是大有讲究的,这个编号通常是 15 位,由机构代码(3位)+地区代码(4位)+商户类型MCC码(4位)+商户顺序号(4位)组成,而MCC码是这个商户编号的重要组成部分。

18、什么是电子签名

电子签名是一种更加安全高效的新签名方式,它能够代替传统的纸质签名。使用电子签名,只需在交易完成后在触摸显示屏上进行签名,签名完成后POS会自动将签名上送到系统当中,上送完成后可以自主选择是否打印纸质小票,打印出的小票上有印制的持卡人电子签名。

18、为什么小票需要签名

根据中国银联的相关要求,为了保证持卡人的用卡安全,持有信用卡的用户必须在自己卡片的后面签上自己的名字。根据相关规定,持卡人在刷卡后,商户一定要仔细核对银行卡上的姓名与刷卡人签名是否保持一致,如果不一致,可以取消此笔交易或发起调单不承认。若是商户不按照要求进行操作,可能会影响到刷卡人的交易资金结算。在刷卡消费后,消费者需要妥善保管交易小票,作为交易的凭证,以便日后银联等监管机构进行抽查时,证明交易的真实性。如刷卡人在消费后未作保留POS机打印小票,或丢失小票,又或是因其他原因而损毁,则需要填写消费者真实交易确认单。

19、什么是T1、T0、D1、D0

t+1为第二个工作日到账;t+0为当天工作日到账;d+1为第二天到账(包含休息日,节假日);d+0为全年当天到账(包含休日,节假日)

20、POS刷卡秒到是怎么回事

现在刷卡,几乎都是秒到,即这边刚刷完,那边钱就立马到账,为什么钱到账这么快呢?

之前POS机消费都是T+1工作日到账,其实现在POS机消费也是T+1 工作日到账,之所以T+0 秒到,是支付公司垫付了资金。如果通过银联云闪付查看到账的交易信息,在对方名称一览大概率会显示某某公司备付金,其实就是支付公司先行垫付等于T+1工作日再收取到你的消费款。

21、什么是风控

一般是指风险控制,一般的金融机构和支付公司都设有此种职位,主要采取各种措施和方法,消灭和减少风险事件发生的各种个能行,或者减少风险事件发生时造成的损失。基本方式是:风险回避、止损控制、风险转移和风险保留。

22、什么是“一清”、“二清”

一清是指Pos结算资金由收单机构直接打款到商户账户,只有一次清算过程。二清是指Pos结算资金清算次数至少2次以上,对于商户来讲,资金安全有非常大的风险。

23、什么是自选商户Pos机

自选商户pos机是指商户可以在pos机上面直接选择指定商户来刷卡,刷出来的小票和信用卡账单完全一致,适合自己用来养卡提现的个人使用。

24、什么是套码

套码是套用真实营业执照商户MCC码,一般针对传统大POS机,你刷的行业跟小票上面的行业代码一样。

所谓套码,其实是商家为了自身的利益,从而办理费率较低的POS机,这样就能省下很大一部分手续费支出。假如你是一家KTV的老板,用户正常刷100元应该扣除0.6%的手续费,但是如果你办理了套码机,就可以把手续费给规避掉,只需扣除0.38%的手续费,甚至是更低的手续费,如果生意好的话,省下的这笔钱也是很可观的。这也就是为什么你明明看到小票上显示的是XX娱乐城,但是当时打银行客服查询却是说你在超市买东西了。这个问题也是96刷卡费率改革后屡禁不止的现象之一。  

25、什么是跳码

跳码就是指从一个商户类型(行业)跳到另外一个商户类型(行业),支付公司通过后台技术变造,将手续费为标准类的商户变成减免类的商户甚至0费率类商户后再上送到银联系统,收取商户的费用是按照标准类商户收取,而发卡行和银联收取的费用却是按变造后的商户向支付公司收取费用,这其中的利差就是支付公司跳码带来的“收益”。桃源地小编特别提醒大家一定要注意跳码问题的危害。

例如:中午请客吃饭,选择的是餐饮行业,刷了500块;然后又去加油站加油,选择的是加油站,消费了300块钱;这就是通过跳码实现的。

如果一个月刷十次有一半是跳码,就不能再用了,必须处理。如果只有一两次跳码。其实大家不必担心,只要没有跳民生公益类商户都没关系。基本上来说支付公司的套路就是刷小额没事,刷大额跳。因为同样是跳一次,刷大额支付公司能赚更多的手续费。

26、使用跳码机、套码机的危害

我们在选择POS机产品的时候,可不能仅仅看品牌,还需要考虑本地是否可以使用。因为一直跳异地商户的POS机会涉及3项风险:

01、违规移机,根据我国银联规定,POS机收单产品只能在登记所在地使用,私自跨区域移机将会被警告甚至冻结POS机终端。

02、信用卡降额,异地消费容易引起信用卡风控检测,如涉嫌tx行为还有可能被降额。

03、小额有积分、大额无积分,这个在手刷POS机上面特别明显。

虽然支付公司获益了,但是银行的收益必然受损。银行无法杜绝套码跳码机的存在,但是银行内部会对你的“亏损额”进行监控,当你的“亏损额”达到一定程度,银行必然会找一个借口封你的卡,而且你根本没有申述的机会。

27、什么是调单

是指收单方或银联或银行对于有争议或有风险的交易有疑问,需要调取原始交易凭证证明持卡人当时的真实交易场景,确认消费或进行责任划分凭证。常见情况是收单方要求POS机商户提交某时间段的某些交易小票,在一定的工作日之内,此交易金暂时冻结,确认后予以重新打款。

28、哪些情况会引起调单

信用卡调单就是指持卡人调阅信用卡签购单。当持卡人对自己的消费有异议的时候可以向发卡银行申请调调取由商户保存的这张签购单。而在我们收单业务场景下,代理商,收单机构,发卡行,银联均可以发起调单,通常是按照其风控标准发起的疑似风险交易,比如:在非营业时间进行的交易,单卡交易过于频繁,单卡交易金额过大,存在移机交易行为等其他交易异常情况。


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  • 发表于 2020-03-06 13:50:10
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